自己破産してクレジットカードは何年たてば作れるのか？
任意整理や自己破産をするとクレジットカードが作れなくなります。
正直、デビットカードだけでは不便です。
ETCカードも作れません。
わたしが、任意整理した後に
クレジットカード会社に借金の時効の援用をしてから
クレジットカードが作れるようになったまでのお話です。
わたしは現在、自営業なのでサラリーマンよりクレジットカードを作るのは非常に難しいです。
任意整理か自己破産か
まず借金に苦しんでいるとき、
任意整理か自己破産を考えると思います。
わたしは11年前に、クレジットカードや消費者金融など。
合わせて550万ほどありました。
クレジットカードや消費者金融とのお付き合いは、
18歳のころからで15年ほどお付き合いがありました。
15年ほどのお付き合いの中で2度ほど全額返済をしています。
1度目は彼女の義理の母が、お金持ちで借金は勿体無いから私が立て替えてあげると言ってくれました。
それで、彼女の母親に返済をしていました。
でも、遊ぶお金が足りない時に、
消費者金融のレイ●さんに行くと
一度返済しているからといって当時50万の限度額だったのを
100万にするのでまたご利用くださいと言われました。
それで、調子に乗って
一度返した消費者金融やクレジットカードを
再発行したいと申し出ると
殆どの会社が増額して再取引きをすすめてきました。
それから借金がドンドン増え
300万円くらいに膨らんだ時に、
ひょんなことからマイホーム購入の話が出ました。
当時はサラリーマンで
そこそこの会社に10年以上勤めていたので、
不動産会社の担当者がそれくらいの借金は
なんとか出来ますよと言いました。
その不動産会社の懇意の
銀行系カードローン会社が住宅ローンに含んで
金利を異常に安く再借り換えをしました。
これが2度目の返済です。
そこからしばらく大人しく生活をしていたのですが、
遊び癖・ギャンブル好き・お酒好きという性格は直らず、
ふと思い出しました。
また借りると言えば、
それなりの金額を貸してくれるのかな？？と。
案の定、以前より増額で各社が貸してくれました。
そこから550万になるまでは一気に走り抜けました。
飲み代やパチンコ・競馬のお金。
とにかくバカな使い方をしました。
首が回らないってなるまで時間はかかりませんでした。
会社にまで返済督促の電話がかかってくるようになりました。
唯一の救いといえば、闇金には一度も手を出していないことくらいです。
もう限界だなぁと思っていた時に、
義理母の知り合い闇金社長が
自分の弁護士を紹介してあげるから
任意整理をした方がいいよと声をかけてくれました。
7年頑張ってれば、
またクレジットカードが作れるようになるから。
とも声をかけてくれました。
そこで、任意整理をすることに。
1件2万円で12社くらいに任意整理しました。
家を守らないといけないので、
住宅ローンと同じ銀行系カードローン以外は
全て任意整理をしました。
10年以上、
借入生活をしていたことが良かったのか悪かったのか。
かなりの過払い金があったので、
最終的に半分以下の支払いですみました。
ただそこからは、
けっこうしんどかったです。
インターネットが普及すると
クレジットカードを利用することが
非常に多くなってきました。
しかし、自分はクレジットカードがない。。
だから、高くても現金払いが出来るお店や会社を選ぶしかない。
かなり制限されました。
なんとか5年で返し終えました。
そして、7年が経ちました。
待ちに待った7年。
7年でクレジットカードがまた作れる。
これ、正解ですが
任意整理をした会社以外のクレジットカードが
作れるって表現が正しいと思います。
恐る恐る、
ある会社にクレジットカードを
申請してみましたがダメでした。
いろいろな会社に申請する前に、
自分の信用情報をとった方がいいと
クレジットカードで苦しんだ友人に教わりました。
類は友を呼ぶってやつですね。。。
銀行系の信用情報と消費者金融系の信用情報と2種類の会社があるそうです。
どちらがどちらかは、もう覚えていません。
お金は数千円要りますが、
事故情報が載っているのかどうかを調べられます。
事故情報というのは、金融事故です。
延滞とか異動とか色々と載っています。
で、調べてみると？？
もうとっくに終わっていると思っていた会社に事故情報がありました。
意味が分からないので、いろいろと遡って調べてみると
その会社はクレジットカード会社と銀行系の合併会社で、
わたしが任意整理をした時と被っていて混乱していたようです。
お互いに。
そして、向こうから何の請求書も連絡もないまま7年経っていました。
その会社に連絡をすると
今までの分は理解できますが、
7年間の金利も延滞金も全部払えと言ってきました。
完全に忘れていたくせに
払う気にもなれないので、弁護士さんに相談をして時効の援用というのを手続しました。
時効期間が経過したとしても、
消滅時効の「援用」をしなければ、
借金を消滅させることは出来ません。
「援用」とは、
時効の利益を受けるということを相手に伝えることを言います。
具体的には、消滅時効を援用するという通知を、
期間は5年が目安だけど、
絶対ではないというややこしい感じです。
法テラスを利用して弁護士さんと相談して手続きしました。
ただ、ものすごく悩んだのは、
せっかく7年も頑張ってクレジットカードが作れるんじゃないかと思っていたのに、
時効の援用をすると、事故情報としてその会社が信用情報会社に載せるであろうと。
また、5年～7年はクレジットカードが作れないのでは？
そこを必死で弁護士さんに説明して、
何か手がないか考えてほしいと訴えました。
結論から言うと、
わたしは町の弁護士さんに頼みました。
こういう事例はあまり扱っていない弁護士さんでした。
（あとから分かりましたが。）
だから、
一般的なことしか手続きしてくれないし、
答えもくれません。
事故情報はその会社がどうするかなので、
自己破産をしても翌月クレジットカードが作れた人もいますし。
こちらから、どうこうする事は出来ません
という答えばかり。
＊その後、独立して色々な弁護士さんと会い、一緒に仕事をすることも増えました。その弁護士さんが知らないだけで、業界には色々なやり方もあるし交渉の仕方もあります。と、殆どの弁護士さんが言います。
結局は、その弁護士さんに任せた自分が悪いです。
ポイント；こういう話は専門に扱っている弁護士さんに相談するのが一番です。
自分の希望や出来る事出来ない事をギリギリまで探してくれると思います。
わたしは、ここだけは本当に後悔しました。
餅は餅屋。
こういう扱い案件も多い経験値も高い弁護士事務所が良いと思います。
そして、それから5年が経ちました。
正直、自営ですしクレジットカードは無理だろうと諦めていましたが。
ひょんなことから、クレジットカード発行をトライしてみました。
すると最近、作れるようになりました。
Yahooさん、auさん、イオンさんと試してみました。
全部OKでした。
ただ、昔任意整理をしたJCBさんは即NGの返答がありました。
ポイントは、
JCBやVISAなど色々なクレジットカード系列があります。
自分が任意整理や自己破産をした系列は難しいと思います。
また、自分が任意整理や自己破産をした会社やグループ会社も難しいと思います。
個々の会社での事故情報が保有されている可能性が高いからです。
だから、違うクレジットカード系列の会社で申し込んでみるのがベスト。
Yahoo! JAPAN（ヤフージャパン）が運営するクレジットカード 
楽天カード: お得なクレジットカード ポイントがザクザク！年会費無料
さんなどは比較的にOKが出やすいという話です。
後、申請のタイミングもあるとか。
月末に近い方がいい。
決算前が一番いい。
ここら辺は都市伝説だと思います。
OKであればいつ申請してもOKでしょう。
ただ、同じ月に5枚も6枚もはやめた方がいいでしょう。
結局は時間が経過するしかないと思います。
だから自己破産などを考えているのであれば、
それは最後の最後だと考えるのが一番です。
親に泣きついて、
しばらく親の管理下に置かれても
その方がいい場合もあります。
任意整理や自己破産など、
相手に法的手段をとるのは実際はオススメ出来ません。
本当に苦労します。
今、自己破産や任意整理をして年月が経過している人は、
比較的通りやすいという会社に一度トライしてみては？
その前に自分の事故情報がクリアになっているのか
確認するのもありだと思いますよ。
